Банковская система

Банки и банковская система

Рекомендуем раскрывать смысл понятия «банк», привлекая личный социальный опыт обучающихся (им могут быть предложены вопросы: что такое банк? В каких случаях люди обращаются в банк?). Обобщая их ответы, предлагаем следующее определение: банк — финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

В большинстве развитых стран мира принята двухуровневая национальная банковская систе­ма: центральный банк и коммерческие банки; также могут действовать международные банки.

Кратко характеризуем функции центрального банка и коммерческих банков.

Центральный банк — национальный банк, осуществляющий монопольную эмиссию де­нег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны. В России это Банк Рос­сии (Центральный банк РФ). Он независим от органов исполнительной власти, но подотчётен законодательной власти.

Помимо эмиссии денег, Центральный банк РФ хранит золотовалютные резервы госу­дарства; осуществляет по поручению Правительства РФ операции с золотом и иностранной валютой, выполняет расчётные операции для Правительства; устанавливает для коммерче­ских банков нормы обязательных резервов; осуществляет кредитование коммерческих бан­ков; устанавливает ключевую ставку (на её основе рассчитываются проценты коммерческих банков по кредитам и вкладам); осуществляет лицензирование и контроль деятельности финансовых организаций.

Коммерческие банки (частные и государственные) являются посредниками в платежах между субъектами экономики, операциях с ценными бумагами. Коммерческие банки должны получить от Центрального банка лицензию на выполнение своих функций: привлечение депози­тов (вкладов), выдачу кредитов, расчётно-кассовые операции, операции с ценными бумагами, иностранной валютой и др. Одна из главных задач коммерческих банков — привлечение сбе­режений граждан и прибыли фирм, их аккумулирование и вложение с целью получения дохода.

Можно спросить обучающихся, какие коммерческие банки своего региона, населённого пункта они знают.

Ценные бумаги

Поскольку вопрос о видах ценных бумаг является трудным, предлагаем ограничить­ся краткой их характеристикой, акцентируя внимание на акциях и облигациях. Рассказ об остальных видах ценных бумаг — по желанию учителя (в случае, если он сочтёт это целесо­образным, при объяснении рекомендуем опираться на § 1 гл. 7 Гражданского кодекса РФ).

Ценная бумага — документ, выпускаемый фирмами, финансовыми институтами и госу­дарством для получения дополнительного капитала.

Рассмотрим основные виды ценных бумаг.

Акция — ценная бумага, выдаваемая инвестору в обмен на полученные от него для раз­вития фирмы денежные средства и подтверждающая его права как совладельца имущества и будущих доходов фирмы.

Обыкновенная акция даёт владельцу право на участие в управлении фирмой и получение дивидендов, а привилегированная акция — право на получение дивидендов фиксированной величины независимо от прибыли фирмы, но не позволяет участвовать в управлении фирмой.

Курс акций — рыночная цена акций, складывающаяся при их свободной перепродаже на фондовом рынке под влиянием ожидаемой будущей доходности фирмы, общей экономиче­ской ситуации и спекулятивной игры участников рынка.

Облигация — ценная бумага, удостоверяющая, что её владелец одолжил некоторую сумму денег фирме, муниципалитету или государству, выпустившим облигацию, и имеет право через определённое время получить назад вложенные деньги и премию, величина которой фиксируется при продаже облигации.

Банковский сертификат; сберегательная книжка на предъявителя — ценная бумага, представляющая собой свидетельство о денежном вкладе в банке с обязательством банка о возврате этого вклада и процентов по нему через установленный срок.

Чек — долговая ценная бумага, удостоверяющая письменное поручение чекодателя банку уплатить в течение определённого времени получателю чека указанную в нём сумму денег.

Вексель — безусловное денежное обязательство в виде документа, удостоверяющего права лица, на которое он выписан, на получение денег от лица, выписавшего вексель.

Закладная — именная ценная бумага, удостоверяющая право её владельца в соответ­ствии с договором об ипотеке (залоге недвижимости) на получение денежного обязатель­ства или указанного в ней имущества.

Ценные бумаги различаются по своей национальной принадлежности и виду эмитента (выпущены они отечественными или иностранными компаниями, государствами), по сроку существования (есть ценные бумаги, выпущенные на определённый срок, после которого средства должны быть возвращены инвестору, или бессрочно), по форме владения (на предъявителя или именные), по уровню дохода и риска для инвестора.

Другие финансовые посредники

Далее рекомендуем кратко охарактеризовать другие организации в финансовой сфере.

В число финансовых посредников входят кредитно-банковские организации (кредит­ные союзы, кооперативы, сберегательные ассоциации, общества взаимного кредитования и т. п.). Финансовыми посредниками являются также страховые организации (защищают инте­ресы застрахованных лиц при наступлении страховых случаев за счёт уплаченных взносов), негосударственные пенсионные фонды (занимаются пенсионным обеспечением участников фонда, регулярно уплачивающих пенсионные взносы), инвестиционные компании (вкладыва­ют средства, получаемые от своих участников, в различные ценные бумаги) и др.

Принципиальное отличие этих организаций от коммерческих банков состоит в том, что они не принимают вкладов (депозитов), но они привлекают сбережения домохозяйств и фирм, предоставляют им услуги по страхованию, финансовому управлению и т. п.

Предложения интернет-магазинов